Fastation

ข่าวการเงิน

วิกฤตโควิด สอนการออมเงิน

01/04/2024

บทความโดย “ศุภชัย จันไพบูลย์” นักวางแผนการเงิน CFP® สมาคมนักวางแผนการเงินไทย วันที่ 1 เมษายน 2567 ภายหลังจากสถานการณ์ COVID-19 เริ่มคลี่คลาย การเดินทางเริ่มสะดวกขึ้น ทำให้รายได้เริ่มกลับมาอีกครั้ง แต่พบว่าค่าใช้จ่ายได้เพิ่มขึ้นจากอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มสูงขึ้นมา ผลกระทบทางการเงินยังคงมีอยู่ต่อเนื่อง จากรายได้ลดลง มีการเพิ่มการกู้ยืมเพื่อการบริโภค ส่งผลกระทบต่อเงินเก็บออม อีกทั้งธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้มีการปรับอัตราดอกเบี้ยนโยบายมาอยู่ที่ 2.5% (ณ วันที่ 27 ก.ย. 2566) ส่งผลให้ทิศทางอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เร่งตัวสูงขึ้น ก่อให้เกิดการชะลอตัวของการบริโภคในระยะสั้น และส่งผลกระทบรายได้ที่เหลือเพื่อการออมเงินด้วย โดยปกติการออมเงินเพื่อกรณีที่ฉุกเฉินควรเก็บเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายอยู่ที่ 3-6 เดือน ซึ่งการเก็บอาจอยู่ในรูปแบบของบัญชีธนาคาร กองทุนรวมตลาดเงินที่มีสภาพคล่องสูง เงินสดหรือในรูปแบบอื่น ๆ เช่น รูปแบบฉุกเฉินกรณีสุขภาพ ให้ซื้อประกันสุขภาพ โดยพิจารณาประกันสุขภาพให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่อครั้งของการรักษาโรค หรือใช้แบบวงเงินเหมาจ่ายก็สะดวกดี เป็นต้น การสร้างกองทุนฉุกเฉินเป็นแนวคิดของการบริหารจัดการในภาพรวมของเงินที่ครอบคลุมค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดหลายมิติ ดังนี้ 1. มิติเรื่องของความสบายใจ : ช่วงเวลาที่เราหรือครอบครัวขาดสภาพคล่อง และถ้ามองไม่เห็นในอนาคตว่ารายได้จะมาจากทางไหนอีก ยิ่งจะทำให้เกิดความเครียดมากเพิ่มขึ้นไป คิดแล้วจะวนอยู่วังวนว่าจะแก้ปัญหาได้อย่างไร เช่น ในช่วง COVID-19 หากมองเช่นนี้แล้วการเริ่มที่จะหาความสบายใจให้ได้ควรเริ่มสะสมเงินจากรายได้ 2% และเพิ่มขึ้นไปเดือนละ 1% จนไปถึงระดับที่เหมาะสม 2. มิติเรื่องของสภาพคล่อง : การบริหารเงินที่เก็บว่าจะนำไปลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องสูงหรือการซื้อประกันสุขภาพสำหรับตัวเองและครอบครัว เป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาตามบริบทของแต่ละครอบครัวไป เนื่องจากบางครอบครัวมีสวัสดิการที่ทางองค์กรหรือหน่วยงานเป็นคนดูแลให้อยู่แล้ว บางคนอาจไม่มีเลย หลายคนมองว่าสิทธิขั้นพื้นฐานที่มีไม่ว่าจะสิทธิประกันสังคม หลักประกันสุขภาพถ้วนหน้า น่าจะเพียงพอแล้ว แต่อย่าลืมว่าหากต้องการเพิ่มเติมจากส่วนที่เป็นพื้นฐาน ส่วนเกินสิทธิต้องชำระเอง ซึ่งทางเลือกที่น่าสนใจ คือ การทำประกัน 3. มิติเรื่องของปกป้องพอร์ตลงทุน : เมื่อเริ่มสร้างพอร์ตการลงทุนเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ เช่น เป้าหมายเกษียณซึ่งจะบรรลุในอีก 20 ปีข้างหน้า แต่หากว่าในระหว่างนั้นเกิดเหตุการณ์ที่ต้องนำเงินออกมา หรือไม่สามารถนำเก็บเงินก้อนใหม่ได้ สิ่งที่กระทบคือเป้าหมายที่วางไว้ก็จะไม่สำเร็จ หรืออาจจะต้องเลื่อนออกไป ดังนั้นการวางแผนเพื่อปกป้องพอร์ตลงทุน จึงควรกันเงินไว้เป็นกองทุนฉุกเฉิน ซึ่งเป็นเงินที่แยกออกมาต่างหาก จะต้องไม่นำเงินก้อนนี้ไปลงทุนกับพอร์ตเพื่อเป้าหมาย วัตถุประสงค์กองทุนฉุกเฉินเพื่อไว้ใช้จ่ายของครอบครัว แม้ว่าพอร์ตที่ว่างเป้าหมายไว้อาจมีความผันผวน แล้วส่งผลให้ขาดทุนก็อย่านำเงินในกองทุนฉุกเฉินเข้าไปซื้อ ถึงแม้ราคาจะปรับลดลง หลายคนได้มีการวางแผนการเงินมาเป็นอย่างดี ทำให้ตนเองและครอบครัวผ่านสถานการณ์มิคาดฝันในชีวิตมาได้ ถือได้ว่ามีการเตรียมพร้อมมาเป็นอย่างดี และที่สำคัญต้องหมั่นตรวจสอบกองทุนฉุกเฉินด้วยตนเอง เป็นสิ่งที่ท้าทายทางความคิดว่า COVID-19 ได้ทำลายความคิดเดิมด้านการเงินหรือไม่ แล้วมีการสร้างแนวความคิดเรื่องการเงินขึ้นมาใหม่หรือเปล่า เพราะสิ่งไม่แน่นอนในช่วงชีวิตยังมีอีกทั้งระดับเล็ก ๆ ที่กระทบแค่คนเดียว เช่น เจ็บป่วยไข้ ตกงาน หรือเป็นผลกระทบระดับกว้าง เช่น สภาพเศรษฐกิจชะลอตัว การเกิดภัยพิบัติ หรือโรคระบาด ดังนั้น คงต้องขึ้นอยู่กับการที่เราต้องย้อนกลับมาพิจารณาตัวเองอย่างจิงจังว่า การเตรียมรับมือกับสถานการณ์ทางการเงินมีมากน้อยแค่ไหน COVID-19 เองก็อาจเป็นตัว Disrupt ความคิดการเงินก็ได้ แหล่งที่มาข่าวต้นฉบับประชาชาติธุรกิจออนไลน์https://www.prachachat.net/finance/news-1533470

อ่านรายละเอียดเพิ่มเติม

ประกันภัย

แก้ถังแตก “กองทุนประกันวินาศภัย” จ่อกู้ 3,000 ล้าน จ่ายเจ้าหนี้

30/03/2024

ผู้จัดการกองทุนประกันวินาศภัย ยอมรับ “ถังแตก” เหลือเงินแค่ 3 ล้าน ขณะที่ภาระหนี้ท่วม 5 หมื่นล้าน ยันทำทุกหนทางแต่ยังไร้ทางออก ขณะที่คลังยันมีแนวทางแก้ปัญหาอย่างยั่งยืน เผยระยะสั้นจ่อทยอยกู้ 3,000 ล้าน เติมกองทุนไปก่อน ส่วนระยะยาวเล็งดึงภาคธุรกิจประกันร่วมแก้ปัญหานายชนะพล มหาวงษ์ ผู้จัดการกองทุนประกันวินาศภัย (กปว.) เปิดเผย “ประชาชาติธุรกิจ” ว่า จากกรณีที่กองทุนประกันวินาศภัยต้องปรับแผนการจ่ายคืนหนี้ให้แก่เจ้าหนี้ตามสัญญาประกันภัยนั้น เนื่องจากตอนนี้เหลือเงินอยู่แค่ 3-4 ล้านบาทเท่านั้นโดยรอบต่อไปต้องรอเงินสมทบจากบริษัทประกันภัยที่จะเข้ามาอีกที ในช่วงเดือน ก.ค. 2567 ซึ่งบริษัทประกันนำส่งในอัตรา 0.5% ของเบี้ยประกันที่บริษัทได้รับในรอบเดือน ม.ค.-มิ.ย. 2567 หรือคิดเป็นเงินประมาณ 600-700 ล้านบาท“ตอนนี้เงินเหลือแค่ 3-4 ล้านบาท นั่นจึงเป็นที่มาของกองทุนต้องออกมาบอกกับประชาชน ขอปรับเปลี่ยนการอนุมัติชะลอจ่ายเงินให้แก่เจ้าหนี้ เพราะเวลานี้แทบไม่มีเงินจากช่องทางอื่นเข้ามาเลย”กองทุนยันทำทุกหนทางแล้วนายชนะพลกล่าวว่า ทั้งนี้ต้องบอกว่า กองทุนประกันวินาศภัย เป็นหน่วยงานของรัฐ ที่มีวัตถุประสงค์เพื่อคุ้มครองเจ้าหนี้ ซึ่งมีสิทธิได้รับชำระหนี้ที่เกิดจากการเอาประกันภัย ในกรณีที่บริษัทถูกเพิกถอนใบอนุญาตประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย เปรียบเป็นหลักประกันให้กับประชาชน ซึ่งต้องจ่ายเงินเยียวยาให้เจ้าหนี้รายละไม่เกิน 1 ล้านบาท มีลักษณะคล้ายกับสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ที่คุ้มครองกรณีธนาคารพาณิชย์ล้มละลาย“ในกรณีที่เงินกองทุนไม่เพียงพอจ่ายหนี้ ข้อกฎหมายกำหนดไว้ว่า สามารถขอรับเงินสนับสนุนจากรัฐบาล ตามมาตรา 80 (11) ตาม พ.ร.บ.ประกันวินาศภัย และเนื่องจากหนี้ดังกล่าวเป็นหนี้สาธารณะ กองทุนจึงได้ขอบรรจุวงเงินกู้ไว้กับ สำนักงานบริหารหนี้สาธารณะ (สบน.) ไว้จำนวน 3,000 ล้านบาท รวมทั้งได้ดำเนินการเสนอปรับอัตราเงินนำส่งเข้ากองทุน จาก 0.25% เป็น 0.5% ซึ่งเป็นอัตราสูงสุดที่กฎหมายกำหนดแล้วแต่อย่างไรก็ตาม ยังถือว่าน้อยมากเมื่อเทียบเงินนำส่งของธนาคารพาณิชย์ที่กำหนดไว้ 1% กองทุนจึงคาดหวังว่าหากแก้เกณฑ์ใหม่ปรับขึ้นไปที่ระดับ 1% น่าจะทำให้มีเงินเข้าสู่กองทุนได้ปีละ 2,000-3,000 ล้านบาท จากปัจจุบันที่เงินจะเข้ามาแค่ปีละ 1,200-1,300 ล้านบาท”ที่ผ่านมา กองทุนได้ดำเนินการขอปรับปรุงแก้ไขกฎหมายเพิ่มเงินสมทบเสนอต่อ คณะกรรมการสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (บอร์ด คปภ.) ไปแล้ว ส่วนเรื่องเงินกู้ คณะรัฐมนตรี (ครม.) ก็ได้อนุมัติให้ใส่ไว้ในแผนบริหารหนี้แล้วเพียงแต่ตอนนี้ไม่มีใครให้กู้ ส่วนแผนการระดมทุนโดยออกตราสารทางการเงิน อยู่ระหว่างศึกษาและหารือกับสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) อย่างไรก็ดี แนวทางนี้มีข้อจำกัดเรื่องรายได้ของกองทุนขอรัฐจัดสรรงบฯช่วยอุ้มนายชนะพลกล่าวอีกว่า ขณะนี้กองทุนจึงพยายามขอรับเงินสนับสนุนจากรัฐบาล โดยส่งเรื่องไปยังสำนักงบประมาณแล้ว แต่ก็ไม่มีแผนรองรับการช่วยเหลือเรื่องนี้ เพราะรัฐบาลไม่มีเงิน สะท้อนให้เห็นว่า จากที่พยายามดำเนินการจัดหาเงินมาเกือบ 2 ปี ตอนนี้แทบไม่มีอะไรเคลื่อนไหวเลย มีเพียงแค่เงินสมทบของบริษัทประกันวินาศภัยที่นำส่งเข้ามาเท่านั้นโดยในช่วงปี 2566 ที่ผ่านมา กองทุนเร่งจ่ายหนี้ให้กับประชาชนได้ประมาณ 7,000-8,000 รายต่อเดือน วงเงินอนุมัติจ่าย 300-400 ล้านบาท จนกระทั่งถึงปี 2567 นี้ ได้รับเงินสมทบเข้ามาในเดือน ม.ค. กว่า 600 ล้านบาท เบื้องต้นวางแผนจะแบ่งจ่ายเฉลี่ย เดือนละ 100 ล้านบาท เพื่อรอเงินนำส่งครั้งที่ 2 เข้ามาแต่พิจารณาแล้วอาจจะไม่เหมาะสมที่จะจ่ายลดลงจากเดิมที่มีการจ่ายกว่า 300 ล้านบาทต่อเดือน จึงตัดสินใจจ่ายในเดือน ม.ค.-ก.พ. 2567 ในจำนวนใกล้เคียงกับปี 2566“จึงทำให้ในเดือน มี.ค. 2567 เงินกองทุนหมดหน้าตัก โดยเงินสมทบจะเข้ามาอีกทีในช่วงเดือน ก.ค. 2567 ระหว่างนี้กองทุนจะตรวจสอบรับรองมูลหนี้ให้เจ้าหนี้ และรอเงินเข้ามาแล้ว กองทุนจะอนุมัติจ่าย แต่อย่างไรก็ตาม คงจะจ่ายเงินให้ได้เฉพาะการอนุมัติของรอบเดือน มี.ค.-เม.ย. 2567 เท่านั้น เพราะเงินหมด ดังนั้นจะติดค้างไปอีก โดยตอนนี้มีหนี้ค้างจ่ายอยู่ 5 หมื่นล้านบาท กับเจ้าหนี้ทั้งหมด 6 แสนราย”นายชนะพลกล่าวว่า ตอนนี้ขึ้นกับนโยบายของภาครัฐแล้ว ทั้งสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กระทรวงการคลัง และรัฐบาล ว่าจะจัดการหรือดำเนินการเรื่องนี้อย่างไร หากไม่ทำอะไรก็ต้องใช้เวลาร่วม 80 ปี จึงจะจ่ายหนี้หมด กองทุนพยายามทำหน้าที่ให้ดีที่สุด เนื่องจากเป็นเรื่องหลักประกันของผู้ใช้บริการสถาบันการเงินที่รัฐมีให้ จะทำให้ขาดความน่าเชื่อถือทั้งในและต่างประเทศแก้ปัญหา “สินมั่นคง” ค้างเติ่งแหล่งข่าวจากสำนักงาน คปภ.กล่าวว่า ปัญหากองทุนประกันวินาศภัยที่ผ่านมา รัฐบาลบอกทำนองว่าจะให้ทยอยกู้เงินเป็นงวด ๆ งวดละ 3,000 ล้านบาท โดยในช่วงต้นเดือน เม.ย. 2567 จะมีการประชุมคณะกรรมการจัดหาแหล่งเงินของกองทุนประกันวินาศภัย ซึ่งน่าจะต้องมีการพูดคุยเรื่องนี้กันส่วนความคืบหน้าการเพิกถอนใบอนุญาต บริษัท สินมั่นคงประกันภัย ขณะนี้เรื่องอยู่ที่กระทรวงการคลัง ซึ่งเวลาที่ทอดยาวออกไป คงเป็นเรื่องที่คลังกำลังคิดพิจารณาให้รอบคอบ เพราะอาจจะกระทบต่อภาระหนี้กองทุนประกันวินาศภัยที่ผ่านมา คปภ.เคยเรียกสินมั่นคงฯ เข้ามาพูดคุยหลายรอบ เพื่อทราบถึงแนวทางดำเนินการฟื้นฟูกิจการของตัวเอง แต่ยังไม่มีแผนการที่มีความเป็นไปได้ ซึ่งเบื้องต้นตามกฎหมายไม่มีกำหนดเดดไลน์ แต่ขึ้นอยู่กับผู้มีอำนาจพิจารณาดูว่าตรงไหนที่จะเหมาะสม ซึ่งปัจจุบัน คปภ.สั่งให้สินมั่นคงฯ หยุดรับประกันชั่วคราวไป และตอนนี้เข้าไปควบคุมการจ่ายเงินออก ที่เหลือก็รอเพิกถอน ทำอะไรไม่ได้แล้วคลังยันมีทางออก-ไม่ใช้งบฯอุ้มนายจุลพันธ์ อมรวิวัฒน์ รมช.คลัง กล่าวว่า ล่าสุดมีการประชุมร่วมกันเมื่อวันที่ 28 มี.ค.ที่ผ่านมา ถึงกรณีกองทุนประกันวินาศภัยมีปัญหาขาดสภาพคล่องต้องชะลอการจ่ายหนี้ และการแก้ปัญหา สินมั่นคงประกันภัย อย่างไรก็ดี ขณะนี้ยังไม่สามารถระบุได้ว่า การแก้ปัญหาจะได้ข้อสรุปเมื่อใด“กําลังดำเนินการอยู่ เรายังไม่มีข้อสรุปที่ออกมาพูดได้ตอนนี้ ต้องรอให้ชัด ๆ กว่านี้ ถ้าได้ข้อสรุปแล้วจะมีการแถลง เดี๋ยวรอคําตอบก่อน”ขณะที่ นายกฤษฎา จีนะวิจารณะ รมช.คลัง กล่าวว่า คงต้องไปดูฐานอํานาจทางกฎหมายของกองทุนประกันวินาศภัยก่อน ว่าจะสามารถทําอะไรได้บ้าง โดยมองว่าหากจะไปเก็บเงินเพิ่มจากบริษัทประกัน อาจจะไม่ถูกต้อง“คงต้องไปดูวิธีการหาเงินของเขา เพราะว่ากฎหมายเขาก็มีอํานาจอยู่ค่อนข้างจํากัดอยู่พอสมควร”ส่วนกรณีกองทุนประกันวินาศภัยได้เสนอแผนขอบรรจุวงเงินในแผนบริหารหนี้สาธารณะ ในวงเงิน 3,000 ล้านบาทนั้น ก็ต้องดูว่ารัฐบาลค้ำได้ไหม หากกองทุนมีอํานาจกู้ได้เอง ก็ต้องดูว่าจะเป็นหนี้สาธารณะหรือเปล่า ก็ต้องให้ทาง สบน.เข้าไปดูสำหรับกรณีหากมีการเสนอขอใช้งบประมาณในการแก้ไขปัญหา ก็ต้องพิจารณาว่ากองทุนประกันวินาศภัย เป็นหน่วยงานที่จะขอรับงบประมาณตามกฎหมายได้หรือไม่ หากเป็นหน่วยงานที่สามารถรับงบประมาณได้ ก็ต้องไปเข้ากฎหมายงบประมาณอีกที ซึ่งมองว่าอาจจะนานไป เพราะงบประมาณปี 2568 ขอไม่ทันแล้วด้านแหล่งข่าวจากกระทรวงการคลังกล่าวกับ “ประชาชาติธุรกิจ” ว่า ขณะนี้กระทรวงการคลังพอจะมีแนวทางออกที่เตรียมไว้แล้ว เพื่อแก้ปัญหาเรื่องนี้อย่างยั่งยืน ทั้งกรณีกองทุนประกันวินาศภัยที่ไม่มีเงินเหลือ กับกรณี บมจ.สินมั่นคงฯ โดยจะไม่ใช้งบประมาณ เพราะจะสร้างภาระทางการคลังจำนวนมาก ซึ่งจะขัดกฎหมายวินัยการเงินการคลัง อย่างไรก็ดี เรื่องนี้ต้องรอให้มีการแถลงอย่างเป็นทางการอีกที“กองทุนอยากบีบให้คลังออกเงิน แต่ทำไม่ได้ เพราะจะผิดกฎหมาย ดังนั้นอาจจะต้องให้ภาคธุรกิจประกันมีส่วนร่วม แต่ก็ต้องมีแรงจูงใจให้เขาด้วย” แหล่งข่าวกล่าวแหล่งข่าวกล่าวว่า ในระยะสั้นน่าจะมีการกู้เงินที่วางกรอบไว้ 3,000 ล้านบาทก่อน ในเดือน มิ.ย.นี้ โดยกองทุนประกันวินาศภัยถือเป็นนิติบุคคล สามารถกู้ตรงได้เอง ซึ่งกระทรวงการคลังจะช่วยดูเรื่องตลาดให้แหล่งที่มาข่าวต้นฉบับประชาชาติธุรกิจออนไลน์https://www.prachachat.net/finance/news-1532866

อ่านรายละเอียดเพิ่มเติม

คลังความรู้

เอไอเอ ประเทศไทย ได้รับรางวัลผู้ทำคุณประโยชน์ให้แก่กระทรวงศึกษาธิการ ประจำปี 2567

วิกฤตโควิด สอนการออมเงิน

ขับรถชนเสาไฟฟ้าทำไงดี ประกันช่วยรับผิดชอบไหม

“ฝายกั้นน้ำปางสวรรค์” จุดถ่ายภาพอันซีนอุทัยธานี

"ผ้าเช็ดตัว" ในโรงแรม นำกลับมาใช้ใหม่ดีไหม

กำลังซื้อ กำลังแย่

เสพงานศิลป์ นิทรรศการ “หลากสีในสวนสวย” หอศิลป์ร่วมสมัยราชดำเนิน

สายเที่ยวต้องรู้! 11 ยาแก้ปวด ห้ามนำเข้าประเทศญี่ปุ่น

แก้ถังแตก “กองทุนประกันวินาศภัย” จ่อกู้ 3,000 ล้าน จ่ายเจ้าหนี้

พ่อรวยสอนลูก เปิดสาเหตุทำไม "การเกษียณอายุแบบ Baby Boomer" ส่วนใหญ่ถึงพังก่อนกำหนด

หมวดหมู่คลังความรู้

คลังความรู้อื่นๆ

“ภูฏาน” มหัศจรรย์ ดินแดนแห่งมังกรสายฟ้า

ทำไมต้องปล่อยยางรถ ก่อนจะขับเข้าไปเที่ยวในทะเลทราย

ประกาศขายบ้าน 3.5 ล้าน รักษาลูกป่วยมะเร็ง

นิทรรศการงานศิลป์นักสารคดีคนดัง

บทความโดย “สมาคมนักวางแผนการเงินไทย”